إعادة جدولة القرض للمتقاعد .. الشروط ونسبة الاستقطاع لعام 2026

يكثر البحث عن إعادة جدولة القرض للمتقاعد فور صدور قرار التقاعد، سواء كان نظاميًا ببلوغ السن أو تقاعدًا مبكرًا، إذ ينخفض الدخل الشهري فجأة بينما يبقى القسط كما هو. يجد العديد من المتقاعدين أن الاستقطاع المحسوب على راتب الوظيفة لم يعد يناسب راتب التقاعد، فيبحثون عن مخرج نظامي قبل أن يتأخر السداد.

نوضح في مقال اليوم من موقع تقسيطك متى يحق للمتقاعد طلب إعادة الجدولة، ونسبة الاستقطاع القصوى المسموح بها. كما نستعرض خطوات التقديم عبر البنوك التجارية وبنك التنمية الاجتماعية، إلى جانب موقف التمويل العقاري تحديدًا من هذا الحق.

ما الذي تحتاجه قبل البدء؟

قبل تقديم طلب إعادة الجدولة، من اللازم تجهيز المستندات التالية:

• خطاب تقاعد رسمي أو قرار انتهاء الخدمة، صادر عن جهة العمل أو المؤسسة العامة للتقاعد
• صورة سارية من الهوية الوطنية أو الإقامة
• كشف حساب بنكي حديث يوضح قيمة الراتب التقاعدي
• كشف بالقرض الحالي يبيّن الرصيد المتبقي وعدد الأقساط المستحقة
• ما يثبت انخفاض الدخل، إن كان التقاعد مبكرًا أو مصحوبًا بانقطاع عن العمل

ما هي إعادة جدولة القرض للمتقاعد؟

إعادة الجدولة تعني تعديل خطة سداد قرض قائم، إما بتمديد مدته أو بتخفيض القسط الشهري، لتتناسب مع دخل المتقاعد الجديد دون احتساب رسوم إدارية أو زيادة في كلفة الأجل. الفرق الجوهري بينها وبين التمويل الجديد أن العقد القائم يُعدَّل، لا أن يُستبدل بالتزام إضافي.

وفقًا للبنك المركزي السعودي، لا يجوز للجهة الممولة أن تشترط على المتقاعد الحصول على تمويل جديد أو دفع أي مصاريف مقابل عملية الجدولة نفسها.

هل يحق للمتقاعد طلب إعادة جدولة القرض؟

نعم، وفق توجيه البنك المركزي السعودي الصادر في 16 مارس 2026 ضمن مبادرات اليوم العالمي لحقوق المستهلك، والذي ألزم جميع البنوك وشركات التمويل بإعادة جدولة مديونيات العملاء الذين تتغير ظروفهم قهريًا. يشمل التوجيه صراحة حالة التقاعد الإجباري، سواء ببلوغ السن النظامية أو بقرار إداري، إلى جانب العجز الكلي أو الجزئي عن العمل وفقدان الوظيفة لسبب خارج عن إرادة العميل.

يمنع التوجيه فرض أي رسوم إدارية على الجدولة، ويشترط بقاء كلفة الأجل كما كانت متفقًا عليها من قبل، مع تعليق الاستقطاع الشهري طوال مدة معالجة الطلب.

نسبة الاستقطاع القصوى من راتب المتقاعد

يحدد تعميم مؤسسة النقد رقم 341000076474 الصادر عام 2013 نسبة الاستقطاع القصوى المسموح بها للتمويل الاستهلاكي كما يلي:

الفئة	نسبة الاستقطاع القصوى من الراتب	السند النظامي
الموظف على رأس العمل	33%	تعميم ساما رقم 341000076474
المتقاعد	25%	تعميم ساما رقم 341000076474

هذا يعني أنه إذا كان القسط الحالي محسوبًا على أساس 33% من راتب الوظيفة، فإنه يتجاوز غالبًا سقف الـ 25% المسموح به بعد التقاعد. وهو بالضبط ما تعالجه إعادة الجدولة، بتمديد المدة أو تخفيض القسط حتى يعود ضمن السقف الجديد.

الفارق بين النسبتين مهم للغاية عمليًا، فهو يحدد ما إذا كان القسط الحالي سيحتاج تعديلًا أصلًا. تستطيع مراجعة نظام الاستقطاع من الراتب للقرض الشخصي قبل التقاعد لمراجعة الشروط كاملة.

خطوات إعادة جدولة القرض عبر بنك التنمية الاجتماعية

يقدّم بنك التنمية الاجتماعية خدمة إلكترونية لإعادة جدولة قروضه القائمة، وتستطيع إتمامها بالكامل دون زيارة أي فرع. تقوم الخدمة على إغلاق القرض القديم وفتح قرض جديد بجدولة معدّلة، وتسير على النحو التالي:

1. تسجيل الدخول إلى منصة بنك التنمية الاجتماعية عبر النفاذ الوطني الموحد
2. الضغط على رقم القرض المطلوب إعادة جدولته من الصفحة الرئيسية
3. اختيار أيقونة طلب إعادة الجدولة ضمن خدمات التمويل الإلكترونية
4. تحديد نوع طلب التمديد وتدوين سبب الطلب
5. رفع المستندات المطلوبة، ثم الضغط على رفع الطلب
6. متابعة رقم الطلب وحالته من صفحة الطلبات في المنصة

تنبيه: رفع مستندات ناقصة يعيد الطلب إلى قائمة الانتظار من جديد، فتضيع بذلك مهلة الأيام العشرين المحسوبة من تاريخ استكمال الملف لا من تاريخ التقديم الأول.

خطوات إعادة جدولة القرض في البنوك التجارية

في البنوك التجارية، مثل البنك الأهلي وبنك الراجحي، يسير الطلب بالخطوات التالية:

1. تقديم طلب إعادة الجدولة عبر التطبيق أو أقرب فرع، مرفقًا بخطاب التقاعد
2. مراجعة إدارة التحصيل لدى البنك للمستندات وكشف القرض الحالي
3. يجب أن يُحدَّد القسط الجديد بما لا يتجاوز 25% من الراتب التقاعدي
4. توقيع ملحق العقد بالشروط المعدّلة إلكترونيًا أو حضوريًا
5. استئناف الاستقطاع الشهري بالقيمة الجديدة من الدورة التالية

كل بنك يفصّل مستنداته ومهلته الخاصة بالتفصيل في الصفحة المخصصة له، لهذا فإن مراجعة شروط بنكك تحديدًا أدق من تعميم أرقام غير موثقة له.

هل يمكن إعادة جدولة القرض العقاري بعد التقاعد؟

يخلط العديد من المتقاعدين بين إعادة الجدولة المكفولة للتمويل الاستهلاكي وبين وضع التمويل العقاري، وهو وضع مختلف تمامًا. لوائح البنك المركزي السعودي الخاصة بالتمويل الاستهلاكي لا تسري على التمويل العقاري، الذي يخضع لنظام منفصل.

أثار مجلس الشورى في جلسته بتاريخ 3 ديسمبر 2024 هذه الفجوة تحديدًا. وطالب صندوق التنمية العقارية بالتنسيق مع البنك المركزي والجهات ذات العلاقة لدراسة إعادة جدولة القروض العقارية بعد إحالة المقترض إلى التقاعد بما يتناسب مع راتبه التقاعدي.

القرار حتى تاريخه توصية بدراسة الموضوع، وليس ضابطًا نافذًا يُلزم صندوق التنمية العقارية أو البنوك الممولة للعقار بجدولة تلقائية.

لهذا يُنصح بمراجعة الجهة الممولة للتمويل العقاري تحديدًا، لمعرفة ما إذا كانت تطبق جدولة اختيارية بشروطها الخاصة، بدلًا من افتراض انطباق حق التمويل الاستهلاكي على القرض العقاري.

تستطيع أيضًا مراجعة مواعيد خصم أقساط البنك العقاري وأفضل شركات التمويل العقاري في المملكة إن كنت تدرس بدائل أخرى غير الصندوق.

جدول مقارنة طرق إعادة جدولة القرض للمتقاعد

الجهة	نوع التمويل المشمول	الرسوم	مهلة معالجة الطلب	الحالة النظامية
البنوك التجارية	تمويل شخصي استهلاكي	بدون رسوم إضافية	حتى 20 يوم عمل	حق مكفول بتوجيه ساما الصادر 16 مارس 2026
بنك التنمية الاجتماعية	قروض البنك القائمة	بدون رسوم	خدمة إلكترونية فورية التقديم	إغلاق القرض القديم وفتح قرض جديد بجدولة معدّلة
صندوق التنمية العقارية	تمويل عقاري مدعوم	غير محددة رسميًا بعد	لم تُحدَّد مهلة نظامية	لا تزال محل دراسة بقرار مجلس الشورى 3 ديسمبر 2024

ماذا يحدث إذا لم تتم إعادة الجدولة؟

إذا استمر التأخر عن السداد دون تقديم طلب إعادة جدولة، يصنّف القرض وفق قواعد البنك المركزي السعودي على النحو التالي:

• يُعد القرض متعثرًا بعد مرور 90 يومًا كاملة على تاريخ استحقاق القسط دون سداد
• تلتزم الجهة الممولة بإجراءات تواصل محددة مسبقًا قبل البدء في التحصيل، ولا يجوز لها تجاوزها
• حتى بعد إعادة جدولة قرض متعثر، لا يتحسن تصنيفه الائتماني إلا بعد الوفاء المنتظم بالقسط الجديد لمدة 12 شهرًا متتاليًا

مشكلات شائعة عند طلب إعادة الجدولة

تواجه طلبات العديد من المتقاعدين تأخيرًا بسبب تفاصيل بسيطة يسهل تفاديها:

1. لم يظهر خيار إعادة الجدولة في التطبيق؟ تأكد من أن القرض ما زال قائمًا وغير محوّل بالكامل إلى شركة تحصيل خارجية، فبعض التطبيقات تخفي الخيار في هذه الحالة.
2. تأخر الرد عن 20 يوم عمل؟ احتفظ برقم الطلب وتاريخ رفع آخر مستند، فالمهلة تُحسب من اكتمال الملف لا من أول تواصل.
3. رُفض الطلب دون سبب واضح؟ اطلب سبب الرفض كتابيًا، فحق المتقاعد في الجدولة لا يعني قبول أي جدول مقترح من العميل، بل التزام الجهة الممولة بدراسة طلب معقول بدون رسوم.
4. ما زلت غير متأكد من موقفك؟ بإمكانك التواصل مع مساعد العملاء المصرفيين في البنك المركزي السعودي عبر القنوات الرسمية إذا تعذر الوصول إلى حل مع الجهة الممولة مباشرة.

الأسئلة الشائعة حول إعادة جدولة القرض للمتقاعد

نعم، وفق توجيه البنك المركزي السعودي الصادر في 16 مارس 2026 يمنع فرض أي رسوم إدارية على طلب إعادة جدولة التمويل الاستهلاكي عند التقاعد الإجباري. ويجب أن تبقى كلفة الأجل كما كانت متفقًا عليها سابقًا دون زيادة.

تلتزم الجهة الممولة بالرد خلال 20 يوم عمل من تاريخ استكمال المستندات المطلوبة، مع تعليق الاستقطاع الشهري خلال هذه المدة حتى صدور القرار.

يشمل توجيه ساما التقاعد الإجباري، سواء ببلوغ السن النظامية أو بقرار إداري، وكذلك حالات العجز عن العمل. أما التقاعد المبكر الاختياري بمحض رغبة الموظف، فتستطيع مراجعة الجهة الممولة مباشرة لمعرفة ما إذا كنت مشمولًا، لأن تكييفه يختلف عن التقاعد النظامي الإجباري.

يمكنك تقديم طلب منفصل لكل قرض قائم لدى كل جهة ممولة على حدة، لأنه لا يوجد طلب موحد يغطي جميع الالتزامات دفعة واحدة. ويُنصح بترتيب أولوية القروض الأعلى قسطًا شهريًا أولًا.

إعادة الجدولة تعدّل شروط القرض القائم نفسه دون كلفة إضافية، بينما إعادة التمويل تعني استبدال القرض بتمويل جديد قد يحمل رسوم تقييم وتسجيل وإدارية مختلفة. للمتقاعد المشمول بضوابط ساما، تبقى إعادة الجدولة الخيار الأقل تكلفة.

يحق للعميل تصعيد الشكوى إلى الإدارة المختصة بالبنك المركزي السعودي إذا رفضت الجهة الممولة طلبًا مستوفيًا لشروط التقاعد الإجباري دون مسوّغ نظامي. لهذا يُعد رفض كهذا مخالفة لتوجيه 16 مارس 2026.

إلى هنا نكون قد بينا أهم ما يخص إعادة جدولة القرض للمتقاعد، من الحق النظامي في الجدولة بلا رسوم، إلى نسبة الاستقطاع القصوى 25%. كما وضحنا خطوات التقديم عبر البنوك وبنك التنمية الاجتماعية، وموقف التمويل العقاري الذي ما زال محل دراسة.

لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.

المصادر

• البنك المركزي السعودي، دليل قواعد نسبة الاستقطاع والتعثر
• البنك المركزي السعودي، المادة 14: الحد الأقصى للتمويل ومدة استحقاقه
• البنك المركزي السعودي، ضوابط القروض المعاد جدولتها
• صحيفة عكاظ، توجيه ساما بإلزام جهات التمويل بإعادة الجدولة دون رسوم
• منصة أجل، قرار مجلس الشورى بشأن دراسة جدولة القروض العقارية للمتقاعدين
• منصة النفاذ الوطني، خدمة إعادة الجدولة والتمديد