ما هو التمويل؟ الأنواع والفرق بينه وبين القرض في السعودية

يكثر البحث عن ما هو التمويل بين من يرغب في شراء سيارة أو شقة أو تجهيز مشروع صغير، ولا يريد الدخول في قرض ربوي تقليدي. والالتباس شائع للغاية بين مفهومي التمويل والقرض، إذ يظن كثيرون أنهما مترادفان رغم أن لكل منهما نظامًا مختلفًا يحكمه في السعودية.

نوضح في مقال اليوم معنى التمويل في النظام السعودي، والفرق العملي بينه وبين القرض، إلى جانب أنواعه الأربعة الرئيسية. كما نستعرض الجهة التي تراقب هذا القطاع، ونسبة الاستقطاع المسموح بها من راتبك قبل التوقيع على أي عقد.

ما الذي تحتاجه قبل البدء؟

يمكنك تجهيز هذه العناصر قبل التقديم على أي نوع من أنواع التمويل:

• هوية وطنية سارية للمواطن، أو إقامة سارية للمقيم.
• كشف حساب بنكي أو تعريف راتب لإثبات دخلك الشهري.
• موافقتك على الاطلاع على سجلك الائتماني لدى «سِمة» قبل تقديم الطلب.
• تحديد الغرض من التمويل، شخصي أو سيارة أو عقار أو منشأة، لأن كل نوع له جهاته وشروطه.
• دفعة أولى في التمويل العقاري تحديدًا، ولا تقل عن 10% من قيمة أول مسكن للمواطن.
• مراجعة العقد والشروط قبل التوقيع، فمن اللازم التأكد من ترخيص الجهة الممولة أولًا.

تعريف التمويل بحسب النظام السعودي

عرّف نظام مراقبة شركات التمويل، الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/51 وتاريخ 13/8/1433هـ الموافق 2012م، التمويل بأنه منح الائتمان بموجب عقد لأحد الأنشطة المنصوص عليها في النظام. وتُعرَّف جهة التمويل بأنها الشركة المرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما) لممارسة هذا النشاط، ولا تحمل صفة بنك مودَع لديه.

ويختلف هذا عن مصطلح «القرض»، الذي لا يحمل تعريفًا نظاميًا مستقلًا في القطاع المالي السعودي بالصورة نفسها. ويُبنى التمويل الاستهلاكي على عقود متوافقة مع الشريعة، كالمرابحة والتأجير المنتهي بالتمليك، بدلًا من فائدة ثابتة تُضاف إلى مبلغ مقترض. وللتمويل العقاري تحديدًا نظام مستقل، هو نظام التمويل العقاري الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/50 بالتاريخ نفسه.

ما الفرق بين التمويل والقرض؟

يقوم التمويل على عقد بيع أو تأجير، تُحدَّد فيه السلعة والثمن والربح مقدمًا، بينما يقوم القرض التقليدي على اقتراض مبلغ نقدي يُرد مع فائدة متراكمة عليه. ومن أكثر صيغ التمويل انتشارًا في السعودية عقد المرابحة، وفيه تشتري جهة التمويل السلعة أولًا، ثم تبيعها للعميل بثمن وربح معلومين وثابتين طوال مدة العقد.

الصيغة الثانية هي التأجير المنتهي بالتمليك، وفيها تبقى ملكية السلعة، كالسيارة أو العقار، باسم جهة التمويل حتى نهاية مدة الإيجار، ثم تنتقل إلى العميل. وقد فصّلنا الفرق العملي بين الصيغتين في مقال عقود تمويل السيارات، وهو فرق يتكرر أيضًا في تمويل العقار.

من الجهة التي تراقب التمويل في السعودية؟

يراقب البنك المركزي السعودي (ساما) كافة شركات التمويل العاملة في المملكة، ولا يجوز لأي جهة ممارسة نشاط التمويل دون ترخيص منه. وتخضع البنوك لنظام مختلف هو نظام مراقبة البنوك، رغم أن العديد منها يقدّم منتجات تمويل شخصي وسيارات وعقار لعملائه أيضًا.

إلى جانب الترخيص، تتحقق جهة التمويل من سجلك الائتماني لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سِمة)، وهي جهة خاضعة لإشراف ساما ومخوّلة بجمع بيانات السداد من مصادر معلوماتية متعددة. وسجل ائتماني يحمل تعثرات سابقة يقلل فرص قبول طلبك، ولذلك يمكنك مراجعته دوريًا حتى قبل التقديم على أي تمويل.

أنواع التمويل الأربعة في السعودية

تندرج معظم منتجات التمويل في السعودية تحت أربعة أنواع رئيسية، ولكل نوع مجموعة من الجهات المرخّصة وصيغته الشائعة.

التمويل الشخصي

يمنحك التمويل الشخصي مبلغًا نقديًا لأي غرض، سواء بتحويل راتبك إلى جهة التمويل أو بدونه. ويبلغ الحد الأقصى لمدة التمويل الاستهلاكي 5 سنوات من تاريخ الصرف، بحسب اللائحة الصادرة عن ساما. ومن الأمثلة العملية على هذا النوع تمويل بنك الجزيرة الشخصي، الذي يوضح تفاصيله مقال التمويل الشخصي ببنك الجزيرة.

تمويل السيارات

يعتمد تمويل السيارات غالبًا على عقد التأجير المنتهي بالتمليك: تشتري جهة التمويل السيارة وتؤجرها لك مقابل قسط شهري حتى نهاية المدة المتفق عليها. وتشترط أغلب الجهات تأمينًا شاملًا على السيارة طوال مدة التمويل، يغطي المملكة ودول الخليج عادة.

التمويل العقاري

يخضع التمويل العقاري لنظام مستقل يحدد سقف التمويل بنسبة 70% من قيمة المسكن كحد عام. ورفع ساما هذه النسبة إلى 90% للمواطن عند تمويل أول مسكن له، أي بدفعة أولى لا تقل عن 10%، بموجب تعميم صادر في 14 يناير 2018. ومن أمثلة هذا النوع التمويل العقاري ببنك الجزيرة.

تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة

يحصل أصحاب المشروعات على تمويل المنشآت عبر البنوك وشركات التمويل، وقد يستفيدون من ضمانات برنامج كفالة التابع لبنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة، والذي يغطي جزءًا من مخاطر التمويل ويتفاوت حسب حجم المنشأة. ومن الأمثلة العملية تمويل المنشآت ببنك الإنماء.

التمويل بالتقسيط عبر تطبيقات الدفع الآجل

استحدث ساما تنظيمًا خاصًا بشركات الدفع الآجل (Buy Now Pay Later) بموجب تعميم صادر في 17 ديسمبر 2023، ويجب أن يبلغ رأس مال أي جهة تمارس هذا النشاط 5 ملايين ريال على الأقل.

ويحدد التنظيم سقف التمويل بحد أقصى 10,000 ريال للعميل الواحد، على ألا يتجاوز عدد الأقساط 12 قسطًا، مع تحصيل إلكتروني فقط دون تحصيل نقدي، مما يعني حماية إضافية لبيانات العميل المالية.

تنبيه: تُعفى معاملات الدفع الآجل التي لا تتجاوز 2,000 ريال من سقف نسبة الاستقطاع المقررة للتمويل الاستهلاكي، لكنها تبقى خاضعة لرقابة ساما مثل بقية أنواع التمويل. والتعامل مع تطبيق غير مرخّص يفقدك هذه الحماية النظامية بالكامل.

كم نسبة الاستقطاع الشهري المسموح بها من راتبك؟

حدد ساما، بموجب مبادئ التمويل المسؤول للأفراد الصادرة بالتعميم رقم 46538/99 بتاريخ 17 مايو 2018، حدًا أقصى لإجمالي الاستقطاعات الشهرية من راتبك. فلا يجوز أن يتجاوز مجموع أقساط التمويل والحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية لدى جميع الجهات الممولة 33.33% من راتبك الإجمالي إن كنت موظفًا، أو 25% من معاشك التقاعدي إن كنت متقاعدًا.

وتلتزم جهة التمويل بالتحقق من هذه النسبة قبل الموافقة على طلبك، عبر الاطلاع على التزاماتك الحالية لدى سِمة. فإذا كانت لديك التزامات تصل إلى هذا السقف، فلن تُقبل طلبات تمويل جديدة، ومن اللازم تخفيض التزاماتك القائمة أولًا.

مقارنة بين أنواع التمويل الأربعة

يمكنك مقارنة أبرز الفروق بين أنواع التمويل في الجدول التالي، من حيث الصيغة الشرعية الشائعة والمدة والجهة المنظِّمة:

النوع	الصيغة الشرعية الشائعة	الحد الأقصى للمدة	نسبة التمويل القصوى	الجهة المنظِّمة
الشخصي	مرابحة أو تورق	5 سنوات	بحسب الراتب ونسبة الاستقطاع	ساما
السيارات	تأجير منتهٍ بالتمليك	تختلف حسب الجهة الممولة	بحسب سياسة كل جهة	ساما
العقاري	تمويل عقاري تأجيري أو تمليكي	حسب اتفاق الطرفين	حتى 90% لأول مسكن للمواطن	ساما (نظام التمويل العقاري)
المنشآت	تمويل مباشر أو بضمان كفالة	حسب حجم المنشأة وضماناتها	تعتمد على الضمانات المقدَّمة	بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة

ماذا يحدث عند التعثر في سداد التمويل؟

عند التأخر في سداد الأقساط، تُسجَّل حالة التعثر في سجلك الائتماني لدى سِمة، مما يقلل فرصتك في الحصول على تمويل جديد مستقبلًا. ولا يجوز لجهة التمويل التعاقد مع جهة تحصيل ديون إلا إذا كانت حاصلة على موافقة ساما المبدئية، وذلك لحمايتك من ممارسات تحصيل غير نظامية، وهو أمر مهم للغاية عند التعثر.

تنبيه: إذا رغبت في سداد التمويل مبكرًا، فإن الرسوم الإدارية التي يجوز لجهة التمويل خصمها محددة بسقف لا يتجاوز 5,000 ريال أو 1% من مبلغ التمويل المتبقي، أيهما أقل، بحسب تعليمات ساما بشأن السداد المبكر. وأي مبلغ يُطلب منك يتجاوز هذا السقف يستحق المراجعة مع الجهة الممولة قبل الدفع.

مشاكل شائعة عند طلب التمويل وحلولها

1. رُفض طلبك بسبب سجل ائتماني متعثر: يجب أن تراجع تقريرك لدى سِمة أولًا لمعرفة سبب الرفض تحديدًا قبل التقديم مرة أخرى.
2. تجاوز استقطاعك الحالي نسبة 33.33% من راتبك: سدّد جزءًا من التزاماتك القائمة، أو انتظر حتى ينخفض عبء الاستقطاع.
3. جهة العمل غير مدرجة لدى الممول: تواصل مع مجموعة من جهات التمويل الأخرى، فقوائم الجهات المعتمدة تختلف من بنك إلى آخر.
4. لم تحصل على رد بعد تقديم الطلب: تواصل مباشرة مع خدمة عملاء الجهة الممولة لمتابعة حالة طلبك.
5. اشتبهت في شروط غير نظامية بعقدك: يمكنك التحقق من ترخيص الجهة عبر موقع البنك المركزي السعودي (ساما)، والتواصل معه مباشرة عند الشك.

الأسئلة الشائعة

الخلاصة

قمنا خلال سطور هذا المقال بتوضيح إجابة سؤال ما هو التمويل في النظام السعودي، والفرق العملي بينه وبين القرض التقليدي. كما استعرضنا أنواعه الأربعة الرئيسية، والجهة التي تراقب هذا القطاع، ونسبة الاستقطاع المسموح بها من راتبك قبل التوقيع على أي عقد.

لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.

مصادر ومراجع

• البنك المركزي السعودي: نظام مراقبة شركات التمويل
• البنك المركزي السعودي: نظام التمويل العقاري
• البنك المركزي السعودي: مبادئ التمويل المسؤول للأفراد
• البنك المركزي السعودي: لائحة التمويل الاستهلاكي
• البنك المركزي السعودي: قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل
• البنك المركزي السعودي: أحكام السداد المبكر
• البنك المركزي السعودي: رفع الحد الأقصى للتمويل العقاري لأول مسكن للمواطن