شروط الإحلال في بنك الراجحي وخطوات التقديم عليه لعام 2026
الإجابة المختصرة
شروط الإحلال في بنك الراجحي تشترط أن تكون القيمة السوقية الحالية للعقار مساوية لمبلغ السداد المبكر أو أعلى منه، وأن يجتاز العميل الجديد الدراسة الائتمانية دون تعثر قائم. يُطبَّق المنتج في حالات التعثر أو وفاة العميل الأول أو رغبته في التنازل الطوعي عن العقار، ولا يشمل العقارات المدعومة من الصندوق العقاري أو وزارة البلديات والإسكان. تخضع عملية السداد المبكر المرتبطة به لرسوم لا تتجاوز 1% للعقود ثابتة الربح و5% للمتغيرة، بحسب تعليمات البنك المركزي السعودي.
يكثر البحث عن الإحلال لدى من تعثّر في سداد تمويله العقاري ويريد الخروج من الالتزام دون أن يخسر ما دفعه، ولدى ورثة عميل متوفى يحملون عقارًا مرهونًا لا يعرفون كيفية التصرف فيه. ويبحث عنه كذلك من يريد ببساطة التنازل عن عقاره لصالح مشترٍ آخر قبل انتهاء مدة التمويل.
والاسم نفسه يثير لبسًا، إذ يستخدمه مصرف الراجحي أيضًا لخدمة مختلفة تمامًا في تمويل السيارات.
نوضح في مقال اليوم من موقع تقسيطك ما هو نظام الإحلال العقاري في بنك الراجحي، والحالات التي يُطبَّق فيها. ونستعرض شروط كل من العميل المتنازل والعميل الجديد، إلى جانب رسوم السداد المبكر المرتبطة به والفرق بينه وبين إعادة التمويل العقاري وسداد المديونية.
تنبيه: لا توجد صفحة رسمية مخصصة لمنتج الإحلال على موقع مصرف الراجحي حتى وقت كتابة هذا المقال، والتفاصيل الواردة هنا مستندة إلى ما نشرته تقارير متخصصة وحسابات موثقة عن المنتج. راجع دائمًا فرعك أو الخط الموحد قبل اتخاذ أي قرار مالي بناءً عليها.
ما الذي تحتاجه قبل البدء؟
تحتاج إلى مجموعة من المستندات والبيانات قبل التقديم على الإحلال، ويمكنك تجهيزها مسبقًا لتسريع الطلب:
- عقد التمويل العقاري الحالي ورقم العقار المرتبط به.
- بيانات العميل الجديد المستفيد من الإحلال، إن كانت الرغبة تنازلًا طوعيًا لا حالة تعثر أو وفاة.
- تعريف بالراتب أو كشف حساب للعميل الجديد، لأنه سيخضع لدراسة ائتمانية مستقلة.
- معرفة ما إذا كان العقار مدعومًا من الصندوق العقاري أو وزارة البلديات والإسكان، فذلك يستثنيه من هذا المسار.
- حصر أي متأخرات على العقد الحالي، فهي تُحتسب ضمن مبلغ السداد المبكر قبل أي مقارنة بقيمة العقار.
ما هو نظام الإحلال في بنك الراجحي؟
الإحلال هو نقل عقد التمويل العقاري القائم من عميله الحالي إلى عميل جديد، عبر تقييم العقار بقيمته السوقية الراهنة ومقارنتها بمبلغ السداد المبكر المستحق على العميل الأول. فإذا كانت القيمة مساوية للمبلغ أو أعلى منه، يمضي الطلب إلى دراسة ائتمانية للعميل الجديد، ثم يُبرم معه عقد تمويل جديد بالكامل وفق القيمة الحالية للعقار وهامش الربح السائد وقتها.
يشمل المنتج مجموعة من الحالات نشرتها تقارير متخصصة عن المنتج، وأبرزها ثلاث:
- تعثر العميل الحالي عن سداد أقساطه، فيصبح الإحلال مخرجًا بديلًا عن التعثر المستمر.
- وفاة العميل، حيث يحتاج الورثة إلى تصفية العقار المرهون دون الاستمرار في التزام لا يخصهم.
- رغبة العميل بالتنازل الطوعي عن العقار لصالح مشترٍ آخر قبل انتهاء مدة التمويل.
وتتحول عقود الإجارة المنتهية بالتمليك، عند إحلالها، إلى عقد تمويل عقاري بصيغة المرابحة باسم العميل الجديد، وفق الصيغة النموذجية المعتمدة من البنك المركزي السعودي.
كيف تعمل خطوات الإحلال؟
- تقديم الطلب: يمكنك ذلك عبر الفرع أو الخط الموحد 920003344، مع تحديد سبب الإحلال: تعثر أو وفاة أو تنازل طوعي.
- إعادة تقييم العقار بقيمته السوقية الحالية من قِبل مقيّم معتمد لدى البنك.
- مقارنة القيمة بمبلغ السداد المبكر، بما فيه أي متأخرات مستحقة على العقد القائم.
- الدراسة الائتمانية للعميل الجديد، للتأكد من خلوه من التعثر وقدرته على الالتزام بالقسط الجديد.
- إبرام عقد تمويل جديد باسم العميل الجديد وفق القيمة الحالية للعقار، مع صرف أي فائض للعميل الأول إن وُجد.
شروط الإحلال في بنك الراجحي
تغطي الشروط مجموعة من النقاط تختلف باختلاف الطرف: العميل المتنازل عن العقار، والعميل الجديد الذي سيستلمه.
شروط العميل المتنازل
- يجب أن لا يقل مبلغ السداد المبكر المستحق عن القيمة السوقية الحالية للعقار، وإلا رُفض الطلب.
- يجب أن يسوّي أي متأخرات على العقد قبل احتساب مبلغ السداد المبكر.
- ألا يكون العقار مدعومًا من الصندوق العقاري أو وزارة البلديات والإسكان.
شروط العميل الجديد المستفيد
- اجتياز الدراسة الائتمانية دون سجل تعثر لدى الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة).
- تقديم تعريف براتب أو ما يثبت الدخل، لأن العقد الجديد يُبرم من الصفر لا استكمالًا للعقد القائم.
- أن يكون عميلًا نظاميًا غير مستفيد من دعم حكومي على هذا العقار تحديدًا. تستطيع مراجعة هذا الشرط تحديدًا مع موظف التمويل قبل تقديم الطلب.
إذا تجاوز مبلغ السداد المبكر القيمة السوقية للعقار، فالفرق يتحمّله العميل الحالي قبل إتمام الإحلال، ولا ينتقل كالتزام على العميل الجديد.
هل يشمل الإحلال العقارات المدعومة من الصندوق العقاري؟
لا. العقارات والعملاء المستفيدون من دعم وزارة البلديات والإسكان أو الصندوق العقاري مستثنون من مسار الإحلال في بنك الراجحي تحديدًا. فالعميل المدعوم يفقد دعمه بمجرد السداد المبكر لعقده، ويجب أن يكون العميل الجديد عميلًا نظاميًا لا مدعومًا.
هذا لا يعني أن العقار المدعوم لا يمكن نقله إطلاقًا. بل يعني أن نقله يمر عبر مسار مختلف تمامًا تديره الجهة الحكومية المانحة للدعم، لا البنك بصفته الممول.
الفرق بين الإحلال وإعادة التمويل العقاري وسداد المديونية
الثلاثة تخص التمويل العقاري القائم لدى بنك الراجحي، لكن كل منتج يخدم غرضًا مختلفًا تمامًا:
| المنتج | الغرض | هل ينتقل العقار لعميل آخر؟ | العميل المستهدف |
|---|---|---|---|
| الإحلال | نقل عقد التمويل القائم إلى عميل جديد | نعم، إلزاميًا | متعثر، أو ورثة عميل متوفى، أو راغب بالتنازل |
| إعادة التمويل العقاري | إعادة هيكلة تمويل قائم مع الحصول على مبلغ نقدي إضافي | لا، يبقى العقار باسم العميل نفسه | عميل حالي لدى الراجحي براتب لا يقل عن 5,000 ريال شهريًا |
| سداد المديونية (Buyout) | نقل تمويل عقاري من بنك آخر إلى الراجحي | لا، ينتقل الممول لا العقار | عميل لدى بنك آخر يريد شروطًا أفضل لدى الراجحي |
تكلفة السداد المبكر ورسوم الإحلال
بما أن الإحلال يمر عبر سداد مبكر لعقد العميل الحالي، تخضع العملية لسقف الرسوم الذي يفرضه البنك المركزي السعودي على جميع عقود التمويل العقاري:
| نوع العقد | الحد الأقصى لرسوم السداد المبكر |
|---|---|
| عقد بهامش ربح ثابت | 1% من المبلغ المعجَّل سداده |
| عقد بهامش ربح متغير | 5% من المبلغ المعجَّل سداده |
يضاف إلى ذلك رسوم إدارية لإنهاء العقد وفك الرهن العقاري تختلف قيمتها وفق سياسة البنك وقت التقديم. وينص شرط عام على ألا يقل السداد الجزئي عن 20,000 ريال أو ستة أضعاف القسط الشهري، أيهما أكبر، وهو شرط مهم للغاية، فهو ينطبق على مبلغ السداد المبكر داخل الإحلال أيضًا.
خدمة إحلال السيارات في تطبيق الراجحي
يستخدم مصرف الراجحي كلمة الإحلال أيضًا لخدمة مختلفة تمامًا داخل تطبيقه الجوّال، وهي نقل عقد تمويل المركبة من عميل إلى آخر، بحسب ما أوضحه حساب المصرف الرسمي.
لا علاقة مباشرة بين هذه الخدمة والإحلال العقاري الموضح أعلاه سوى الاسم المشترك، وشروط كل منهما وإجراءاته منفصلة تمامًا. لهذا فمن يبحث عن إحلال السيارة تحديدًا يحتاج إلى مراجعة قسم تمويل السيارات في التطبيق، لا قسم التمويل العقاري.
ماذا لو تجاوز السداد المبكر قيمة العقار؟
النتيجة تحسمها المقارنة بين القيمة السوقية الحالية للعقار ومبلغ السداد المبكر المستحق:
- القيمة تساوي المبلغ: يخرج العميل الحالي من العقد دون فائض ولا التزام إضافي عليه.
- القيمة أعلى من المبلغ: يُصرف الفرق للعميل الحالي بعد إتمام الإحلال.
- القيمة أقل من المبلغ: يُرفض طلب الإحلال، ويبقى الفرق دَينًا على العميل الحالي ما لم يُسدَّده من مصدر آخر.
هل يمكن التنازل عن عقار مدعوم من سكني بطريقة مشابهة؟
نعم، لكن عبر مسار مختلف تمامًا لا علاقة له بمنتج الإحلال البنكي. التنازل عن تمويل عقاري مدعوم، أو عن أحقية الدعم نفسها قبل التعاقد، يخضع لضوابط تصدرها منصة سكني والصندوق العقاري مباشرة.
وقد شملت هذه الضوابط في إعلانات سابقة قيودًا على درجة القرابة والحالة الاجتماعية للمتنازل له، وهي ضوابط تتغير من وقت لآخر. ولذلك يجب أن تراجعها من منصة سكني نفسها قبل التقديم، لا أن تعتمد على تفاصيل قديمة.
مشكلات شائعة عند التقديم على الإحلال
يواجه طلب الإحلال العديد من العقبات الإدارية البسيطة، وتستطيع تجاوز أغلبها بالخطوات التالية:
- تأخر التقييم العقاري، راجع الفرع للتأكد من جدولة زيارة المقيّم المعتمد.
- رفض العميل الجديد ائتمانيًا، اطلب تقريرًا من سمة وتحقق من خلوه من التزامات لم تُحدَّث.
- القيمة السوقية أقل من مبلغ السداد المبكر، لا حل بنكي مباشر لهذه الحالة سوى تغطية الفرق نقدًا.
- العقار مدعوم حكوميًا، حينها لا ينطبق الإحلال البنكي، والمسار الصحيح هو منصة سكني.
- إذا لم تُحل المشكلة لدى الفرع، تواصل مع الخط الموحد 920003344 أو قدّم شكوى رسمية عبر قنوات حماية العملاء لدى البنك المركزي السعودي.
الأسئلة الشائعة
إلى هنا نكون قد بينا أهم ما يخص شروط الإحلال في بنك الراجحي. تناولنا حالات التطبيق الثلاث، تعثر ووفاة وتنازل طوعي، وشروط كل من العميل المتنازل والعميل الجديد. وأوضحنا كذلك رسوم السداد المبكر المرتبطة بالعملية، والفرق بينه وبين إعادة التمويل العقاري وسداد المديونية، إلى جانب أن خدمة إحلال السيارات منتج منفصل تمامًا رغم الاسم المشترك.
> لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.
اقرأ أيضًا
- حاسبة التمويل العقاري بنك الراجحي .. وشروط سهلة للتمويل وشراء بيت تبدأ من راتب 2000 ريال
- تعرف على طريقة رهن عقاري بدون تحويل راتب من بنك الراجحي 2026
- خطوات الحصول على قرض الراجحي و السداد المبكر للقرض الراجحي
- طلب دعم على تمويل عقاري قائم .. تعرف على الطريقة والشروط
- شركات تمويل عقاري بدون دفعة اولى .. الجزء 2
- كيفية الحصول على التمويل الشخصي بنك الراجحي وما هي شروط التمويل الشخصي بنك الراجحي
