التمويل الشخصي

تمويل شخصي بدون تحويل راتب 2026 | البنوك والشركات المرخصة والشروط

البنوك وشركات التمويل المرخصة التي تمول دون تحويل الراتب في 2026، بشروطها ومعدلاتها المعلنة من 8.18% إلى 56.77%، مع حساب الالتزامات القائمة ضمن سقف 33.33% من الراتب.

m76eefآخر تحديث أكتوبر 20, 2026 · 12 دقائق قراءة

الإجابة المختصرة

تمويل شخصي بدون تحويل راتب متاح في 2026 لدى بنوك مثل ساب والإمارات دبي الوطني لكل القطاعات، ولدى الإنماء لموظفي الجهات المعتمدة، ولدى الجزيرة والرياض والراجحي لفئات محددة. وتقدمه شركات التمويل المرخصة مثل تسهيل وعبد اللطيف جميل من راتب 3,000 إلى 4,000 ريال، بكلفة أعلى. وفي كل الأحوال لا تتجاوز أقساطك مجتمعة 33.33% من إجمالي راتبك.

ثلاث فئات تمول دون تحويل الراتب في 2026: بنوك لعدة قطاعات، وبنوك تقصره على فئات محددة، وشركات تمويل بكلفة أعلى.

يكثر البحث عن التمويل دون نقل الراتب لدى من يرتبط راتبه ببنك لا يريد مغادرته، أو من لديه تمويل قائم يمنعه من التحويل. ويتكرر لدى مجموعة كبيرة من الموظفين السؤال: هل ما زالت البنوك تقبل ذلك، وكم يكلف مقارنة بالتمويل مع التحويل؟

نوضح في مقال اليوم من موقع تقسيطك الجهات التي تقدم هذا التمويل حاليًا، وشروط كل منها كما تنشرها على صفحاتها. بالإضافة إلى ذلك نشرح ما يطلبه الممول بدلًا من التحويل، وكيف تُحسب الالتزامات القائمة، ومتى يكون التمويل غير مناسب لك.

تنبيه: الأرقام في هذا المقال منقولة من صفحات البنوك والشركات والبنك المركزي السعودي كما ظهرت في أكتوبر 2026. وهي أمثلة معلنة لا عروض ملزمة، والموافقة تخضع لسياسة كل جهة.

ما الذي تحتاجه قبل البدء؟

هوية وطنية أو إقامة سارية، فبعض المنتجات للسعوديين فقط.
تعريف بالراتب من جهة عملك يوضح الإجمالي والصافي وتاريخ الالتحاق.
كشف حساب لآخر 3 أشهر من البنك الذي يودَع فيه راتبك.
تقرير ائتماني من سمة تعرف منه التزاماتك وأي تأخر مسجل قبل أن يراه الممول.
حساب في نفاذ الوطني الموحد، لأن شركات التمويل توقّع العقد والسند لأمر إلكترونيًا.

لماذا تطلب البنوك تحويل الراتب أصلًا؟

يضمن تحويل الراتب للبنك أن القسط يُخصم قبل أن يصرف العميل راتبه في شيء آخر. لهذا يربط أغلب البنوك أفضل أسعاره بالتحويل، ويحصر التمويل دونه في شرائح منخفضة المخاطر.

وتظهر هذه الكلفة بوضوح في مثال بنك الإمارات دبي الوطني لمبلغ 200,000 ريال على 60 شهرًا. فالمعدل السنوي 5.57% مع التحويل والقسط الأول 3,791 ريال، بينما يصبح 8.41% دون التحويل والقسط 4,042 ريال، أي 251 ريالًا إضافية شهريًا، قد يصل مجموعها إلى نحو 15,000 ريال على المدة كاملة.

في مثال بنك الإمارات دبي الوطني يرتفع قسط 200,000 ريال على 60 شهرًا من 3,791 ريالًا مع تحويل الراتب إلى 4,042 ريالًا دونه.

البنوك التي تقدم تمويل بدون تحويل راتب في 2026

تنقسم البنوك إلى فئتين: بنوك تفتح المنتج لكل القطاعات، وبنوك تقصره على موظفي البنوك أو مهن بعينها. ويمكنك أن تقارن بينها في هذا الجدول بحسب ما تنشره كل جهة على صفحة المنتج:

البنك	لمن؟	الحد الأدنى للراتب	أقصى مبلغ ومدة
ساب	حكومي وخاص ومتقاعد	غير معلن	750 ألفًا، 60 شهرًا
الإمارات دبي الوطني	سعوديون ومقيمون	5,000 (8,000 للمقيم)	3 ملايين، 60 شهرًا
الإنماء	سعوديون في جهات معتمدة	من 6,000 ريال	60 شهرًا
الجزيرة	موظفو البنوك	10,000 ريال	750 ألفًا، 60 شهرًا
الرياض	سعوديون من موظفي البنوك	8,000 ريال	60 شهرًا

ساب والإمارات دبي الوطني

يقدم ساب تمويل التورق دون تحويل الراتب حتى 750,000 ريال، ويعرض مثالًا بمعدل سنوي 8.18% لمبلغ 200,000 ريال على 5 سنوات، والمعدل الفعلي يختلف حسب سجلك الائتماني والمبلغ والمدة. أما الإمارات دبي الوطني فيشترط عمرًا من 21 عامًا، وألا يتجاوز 60 عامًا عند آخر قسط.

الإنماء

يقصر مصرف الإنماء المنتج على السعوديين من موظفي الجهات المعتمدة لديه، بمعدل سنوي 14.13% مقابل 5.64% للمنتج مع التحويل. ويشرح مقالنا عن قروض بنك الانماء بدون تحويل الراتب تفاصيله.

الجزيرة والرياض والراجحي

يشترط بنك الجزيرة لموظفي البنوك خدمة لا تقل عن سنتين وعمرًا بين 30 و60 عامًا، بمعدل سنوي 9.78%. ويشترط بنك الرياض عمرًا من 23 عامًا وسنة في العمل، وتقصر صفحة الراجحي التمويل دون تحويل على الأطباء والمصرفيين. والتفاصيل في مقالنا عن تمويل شخصي بدون تحويل راتب بنك الجزيرة.

هل ما زال البنك السعودي للاستثمار يمول دون تحويل؟

تذكر صفحة تمويل أرزاق الشخصي لدى البنك السعودي للاستثمار في أكتوبر 2026 أن العميل يجب أن يملك حساب راتب في البنك. كما تضع خطاب تحويل الراتب ضمن المستندات المطلوبة.

لذلك فإن ما ورد في مقالنا القديم عن تمويل بنك الاستثمار بدون تحويل راتب يحتاج إلى تأكيد من البنك قبل التقديم. ويمكنك التواصل مع الهاتف المصرفي على الرقم 8001248000.

شركات التمويل: تمويل بدون تحويل راتب بشروط أسهل

لا تستقبل شركات التمويل الرواتب أصلًا، لذلك لا تطلب التحويل، وتعتمد على التحقق الإلكتروني من الراتب وسجل سمة. في المقابل ترتفع كلفتها للغاية مقارنة بالبنوك، نظرًا إلى غياب ضمان الراتب لديها:

الشركة	المبلغ	الحد الأدنى للراتب	المعدل السنوي
تسهيل للتمويل	10,000 إلى 250,000	4,000 ريال	19.31% إلى 56%
عبد اللطيف جميل للتمويل	10,000 إلى 300,000	3,000 ريال	حسب العميل
إمكان للتمويل	مثال 30,000 على 12 شهرًا	غير معلن	56.77%

وتمتد المدة من 24 إلى 60 شهرًا لدى تسهيل، ومن 12 إلى 60 شهرًا لدى عبد اللطيف جميل. وتقبل الشركتان السعوديين والمقيمين، وتشترط تسهيل خدمة 3 أشهر للسعودي و12 شهرًا للمقيم. ويوقَّع عقد عبد اللطيف جميل مع سند لأمر عبر التوقيع الرقمي. ويمكنك الاطلاع على المزيد في مقالنا عن التمويل الشخصي من غير بنوك.

المعدل السنوي المعلن دون تحويل الراتب في أكتوبر 2026: من 8.18% في مثال ساب إلى 56.77% في مثال إمكان للتمويل.

ما الذي يطلبه الممول بدلًا من تحويل الراتب؟

تصنيف جهة العمل، فالعديد من البنوك يقبل الجهات المعتمدة لديها فقط.
سجل ائتماني جيد في سمة، وهو شرط صريح لدى بنك الجزيرة وغيره.
راتب أعلى من المعتاد، مثل 6,000 ريال في الإنماء و10,000 ريال في الجزيرة.
مدة خدمة أطول، من سنة في بنك الرياض إلى سنتين في الجزيرة.
سند لأمر إلكتروني لدى بعض شركات التمويل، وهو سند تنفيذي يجب أن تقرأ مبلغه قبل الموافقة.

خمسة أمور يعتمد عليها الممول بدلًا من تحويل الراتب، من تصنيف جهة العمل إلى السند لأمر الإلكتروني.

تمويل شخصي بدون تحويل راتب مع وجود التزامات

تلزم المادة 14 من لائحة التمويل الاستهلاكي كل ممول بألا تتجاوز أقساطك لدى جميع الجهات 33.33% من إجمالي راتبك، و25% من المعاش للمتقاعد. ولا تزيد مدة التمويل الاستهلاكي على 5 سنوات.

فإذا كان إجمالي راتبك 12,000 ريال، فسقف أقساطك 4,000 ريال شهريًا. وإن كان لديك قسط سيارة بمبلغ 1,800 ريال، فالمتاح لتمويل جديد 2,200 ريال فقط، سواء حوّلت راتبك أم لم تحوّله. ويمكنك أن تحسب سقفك بالطريقة نفسها قبل التقديم.

موظف إجمالي راتبه 12,000 ريال سقف أقساطه 4,000 ريال، فإن كان لديه قسط قائم 1,800 ريال فالمتاح لتمويل جديد 2,200 ريال.

بالإضافة إلى ذلك تعرض البنوك على أصحاب الالتزامات القائمة خيارين: شراء المديونية، ويشترط غالبًا تحويل الراتب، أو تمويل إضافي بعد سداد 20% من أصل التمويل كما في ساب.

كم تبلغ الرسوم ورسوم السداد المبكر؟

حدد دليل تعرفة الخدمات الصادر عن البنك المركزي السعودي في ديسمبر 2025 الرسوم الإدارية بنسبة 0.5% من المبلغ أو 2,500 ريال أيهما أقل. وتلتزم بذلك كافة الصفحات التي راجعناها، مع إضافة ضريبة القيمة المضافة على الرسوم.

البند	القاعدة	مثال على 200,000 ريال
الرسوم الإدارية	0.5% أو 2,500 ريال أيهما أقل	1,000 ريال قبل الضريبة
السداد المبكر	كلفة الأجل عن 3 أشهر تالية بحد أقصى	حسب الرصيد المتبقي
التأخر في القسط	يحددها العقد	150 ريالًا لدى الإمارات دبي الوطني

تقسيط بدون تحويل راتب للمشتريات الصغيرة

إذا كانت حاجتك جوالًا أو جهازًا منزليًا، فلا يلزمك تمويل شخصي من الأساس. إذ تقسط تابي وتمارا المشتريات في المتاجر دون تحويل راتب، ضمن قواعد البنك المركزي للشراء الآن والدفع لاحقًا.

وتحدد هذه القواعد رصيدًا قائمًا لا يتجاوز 10,000 ريال للمستهلك، و12 دفعة كحد أقصى. ويشرح مقالنا عن مكاتب التقسيط كيف تميز الجهة المرخصة من المخالفة.

ماذا يحدث إذا تعثرت في السداد؟

يُسجل التأخر في سمة، فيضعف أي طلب تمويل لاحق لسنوات.
تُستحق رسوم التأخير التي ينص عليها العقد على كل قسط متأخر.
يمكن تنفيذ السند لأمر مباشرة أمام محكمة التنفيذ إذا وقّعته لشركة التمويل.
يتحول التأخر إلى تعثر مالي، ويشرح مقالنا عن التعثر المالي ما يترتب عليه.

لهذا يجب أن تتواصل مع الممول قبل موعد القسط وتطلب إعادة الجدولة كتابيًا، فالمادة 14 تسمح بها عند تغير ظروفك دون زيادة كلفة الأجل.

ماذا لو رُفض طلبك؟

ست خطوات إذا رُفض طلب تمويل بدون تحويل راتب، تنتهي بالشكوى إلى البنك المركزي عبر ساما تهتم.

راجع تقريرك في سمة وتأكد من عدم وجود تأخر أو التزام مغلق لم يُحدَّث.
احسب نسبة الاستقطاع مع كل أقساطك القائمة، فتجاوز 33.33% يعني الرفض.
اسأل عن تصنيف جهة عملك، فقد تكون غير معتمدة لدى هذا البنك تحديدًا.
جرّب بنكًا يفتح المنتج لكل القطاعات قبل اللجوء إلى شركة تمويل أعلى كلفة.
خفّض المبلغ، أو تستطيع أن تقارن العرض بخيار تحويل الراتب إن كان أرخص كثيرًا.
تواصل مع البنك المركزي عبر ساما تهتم على الرقم 8001256666 إن لم تُحل شكواك.

الأسئلة الشائعة

ما افضل تمويل شخصي بدون تحويل راتب في 2026؟

أقل معدل سنوي معلن وجدناه في أكتوبر 2026 هو 8.18% في مثال ساب، و8.41% لدى الإمارات دبي الوطني لمبلغ 200,000 ريال. ويبقى الأفضل لك هو المنتج الذي تنطبق عليك شروطه، فبعضها مقصور على موظفي البنوك.

هل يوجد قرض من دون تحويل راتب للمقيمين؟

نعم، يقبل الإمارات دبي الوطني المقيمين براتب لا يقل عن 8,000 ريال. إلى جانب ذلك تقبلهم تسهيل للتمويل من راتب 4,000 ريال وخدمة 12 شهرًا، وعبد اللطيف جميل للتمويل من راتب 3,000 ريال.

هل يمكن الحصول على تمويل بدون تحويل راتب مع وجود التزامات؟

نعم، بشرط أن يبقى مجموع أقساطك القديمة والجديدة ضمن 33.33% من إجمالي راتبك، أو 25% من المعاش للمتقاعد. ويرى الممول التزاماتك كلها في تقرير سمة، لذلك لا فائدة من إخفائها.

هل التمويل بدون تحويل راتب أغلى؟

غالبًا نعم، لأن البنك يفقد ضمان الخصم المباشر من الراتب. ففي الإنماء يبلغ المعدل السنوي 14.13% دون التحويل مقابل 5.64% معه. ولدى الإمارات دبي الوطني يرتفع قسط 200,000 ريال على 60 شهرًا من 3,791 إلى 4,042 ريالًا.

هل يطلب التمويل بدون تحويل راتب كفيلًا؟

لا تذكر صفحات ساب وتسهيل الكفيل، وتنص صفحة ساب على أنه لا يتطلب ضمانات. لكن بعض شركات التمويل تطلب سندًا لأمر إلكترونيًا عبر منصة نافذ، وهو التزام تنفيذي.

هل يمكن تمويل المتقاعد دون تحويل المعاش؟

تقبل تسهيل للتمويل المتقاعدين السعوديين دون تحويل، بعمر حتى 65 عامًا. ويطبق عليهم سقف 25% من المعاش الشهري وفق لائحة التمويل الاستهلاكي.

الخلاصة

قمنا خلال سطور هذا المقال بتوضيح تمويل شخصي بدون تحويل راتب لعام 2026، من البنوك التي تفتحه لكل القطاعات إلى المقصور على موظفي البنوك، ثم شركات التمويل المرخصة. وبيّنا كذلك الكلفة الإضافية مقارنة بالتحويل، وطريقة حساب الالتزامات القائمة، والرسوم، وما تفعله عند الرفض. وللمقارنة بين البنوك راجع أقل البنوك نسبة في التمويل الشخصي.

لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.

المصادر

شارك تجربتك