مكاتب تقسيط في السعودية 2026 | كيف تميّز المرخص من المخالف

مكاتب تقسيط في السعودية 2026: لا يحق التقسيط إلا لجهة مرخصة من البنك المركزي (78 شركة تمويل في أغسطس 2026)، والمتجر يبيع عبر ممول مرخص ولا يشتري السلعة منك، والرسوم الإدارية حتى 0.5% أو 2,500 ريال.

m76eefآخر تحديث أكتوبر 2, 2026 · 12 دقائق قراءة

الإجابة المختصرة

مكاتب تقسيط اليوم في السعودية لا تملك أن تموّل بنفسها، إذ لا يحق التقسيط إلا لجهة مرخصة من البنك المركزي السعودي، وعددها 78 شركة تمويل في أغسطس 2026 إلى جانب البنوك. ويبيع المتجر بالأقساط عبر ممول مرخص فقط، ولا يجوز له شراء السلعة منك مرة أخرى. والرسوم الإدارية لا تتجاوز 0.5% من المبلغ أو 2,500 ريال.

يكثر البحث عن مكاتب تقسيط قريبة عندما يضيق الراتب عن شراء جوال أو مكيف أو سيارة، أو عندما تحتاج مبلغًا نقديًا عاجلًا. وتنتشر في المقابل إعلانات لمكاتب تعد بالموافقة الفورية بدون كفيل، ويصعب على العديد من الناس معرفة أيها نظامي.

نوضح في مقال اليوم من موقع تقسيطك من يحق له التقسيط في السعودية بعد تغيير النظام في 2019، وكيف تتحقق من ترخيص أي مكتب قبل التوقيع. ونبين كلفة التمويل الفعلية، وحقيقة ما يسمى مكتب تقسيط فلوس، وما يترتب على التعامل مع جهة غير مرخصة.

تنبيه: الأرقام في هذا المقال منقولة من البنك المركزي السعودي وصفحات الشركات في أكتوبر 2026، وهي قابلة للتغيير، وليست عرضًا تمويليًا من موقع تقسيطك.

ما الذي تحتاجه قبل البدء؟

هوية وطنية أو إقامة سارية، وحساب مفعّل في أبشر أو النفاذ الوطني الموحد.
تعريف بالراتب حديث، وكشف حساب بنكي إن طلبته الجهة.
معرفة التزاماتك الحالية، ويمكنك أن تطلع عليها في تقريرك الائتماني لدى سمة.
اسم الجهة الممولة كاملًا، لا اسم المعرض أو المندوب.
حساب في منصة نافذ إذا طُلب منك سند لأمر إلكتروني.

ما هي مكاتب التقسيط اليوم؟

كانت وزارة التجارة تمنح تراخيص البيع بالتقسيط وفق نظام صدر في 1426هـ. ثم أعلنت الوزارة والبنك المركزي في مايو 2019 وقف إصدار تراخيص جديدة، مع استمرار التراخيص القديمة إلى انتهاء مدتها فقط.

وفي أغسطس 2019 أصدر البنك المركزي ضوابط تمويل التاجر لسلعه، وتنص على أن يموّل التاجر سلعه لعملائه عبر جهات تمويل مرخصة من البنك المركزي. وتسري الضوابط على كافة التجار، لهذا فإن مكتب التقسيط النظامي اليوم هو في الحقيقة واجهة بيع لشركة تمويل مرخصة، أو فرع لها.

قبل 2019 كانت وزارة التجارة ترخص البيع بالتقسيط، وبعد ضوابط البنك المركزي يبيع التاجر عبر ممول مرخص ولا يشتري السلعة منك.

مقارنة بين جهات التقسيط في 2026

الجهة	الرقابة	الضمان المعتاد	الشكوى
شركة تمويل	البنك المركزي	سند لأمر	ساما تهتم
بنك	البنك المركزي	تحويل راتب	ساما تهتم
دفع آجل	البنك المركزي	بطاقة بنكية	ساما تهتم
متجر عبر ممول	عبر الممول	بحسب الممول	ضد الممول
مكتب غير مرخص	لا يوجد	شيك بكامل المبلغ	لا جهة

والفرق الأهم في العمود الأخير. فالجهة المرخصة تخضع لسقف الرسوم الإدارية البالغ 0.5% أو 2,500 ريال وحدود الاستقطاع، بينما تعفي شركات الدفع الآجل الأقساط القصيرة من الرسوم، أما المكتب غير المرخص فلا يحكمه إلا العقد الذي توقعه.

كيف تتحقق من ترخيص مكتب التقسيط؟

يمكنك أن تتحقق من أي مكتب تقسيط خلال دقائق قبل أن تدفع أو توقع، باتباع الخطوات التالية:

اطلب اسم الجهة الممولة المكتوب في العقد، لا الاسم التجاري للمعرض.
افتح صفحة الجهات المرخصة في موقع البنك المركزي السعودي، وابحث عن الاسم ضمن شركات التمويل.
راجع تذييل موقع الشركة، فالشركات المرخصة تكتب رقم ترخيصها، مثل إمكان للتمويل برقم 55/أ ش/202004.
قارن النشاط في السجل التجاري، فالسجل المكتوب فيه بيع أجهزة لا يعني ترخيصًا بالتمويل.
يجب أن يذكر العقد معدل النسبة السنوي ومبلغ القسط وعدد الأقساط بوضوح.

تنبيه: إذا طُلب منك مبلغ مقدّم لدراسة الطلب قبل توقيع أي عقد، فتوقف وتحقق من الجهة أولًا، لأن الضوابط لا تسمح برسوم إدارية تتجاوز السقف المعلن.

خمس خطوات للتحقق من ترخيص مكتب التقسيط لدى البنك المركزي السعودي قبل التوقيع.

أمثلة على شركات تمويل مرخصة وما تعلنه

بلغ عدد شركات التمويل المرخصة 78 شركة بعد ترخيص البنك المركزي لشركة جيل للدفع الآجل في أغسطس 2026. ونعرض ثلاثة أمثلة بشروطها المعلنة كما قرأناها في أكتوبر 2026.

عبد اللطيف جميل للتمويل

تعرض الشركة تمويلًا نقديًا للأفراد من 10,000 إلى 300,000 ريال، لمدة من 12 إلى 60 شهرًا، بدون كفيل. وتشترط راتبًا لا يقل عن 3,000 ريال، وعمرًا من 22 إلى 65 عامًا، للسعوديين والمقيمين، وتعالج الطلب خلال 24 ساعة.

إمكان للتمويل

تنشر إمكان جدول أمثلة لمعدل النسبة السنوي، آخر تحديث له في أبريل 2026. ويتراوح المعدل في أمثلتها بين 13.50% و56.77% تبعًا للمبلغ والمدة والراتب، وتذكر أن الأرقام توضيحية وليست عرضًا ملزمًا.

تابي وتمارا

رخّص البنك المركزي لتمارا نشاطي التمويل الاستهلاكي والدفع الآجل، ولتابي نشاط الدفع الآجل ثم التمويل الاستهلاكي في يونيو 2026. وتتيح تابي خطط سداد لمشتريات تتجاوز 2,000 ريال بسقف 50,000 ريال، مع بقاء التقسيط على 3 أو 4 دفعات بلا رسوم.

كم يكلفك التقسيط فعلًا؟

الرقم الذي يحدد الكلفة هو معدل النسبة السنوي، لا نسبة الربح المعلنة. ويوضح جدول إمكان أن المبلغ الصغير على مدة قصيرة مكلف للغاية مقارنة بالمبلغ الكبير لصاحب الراتب المرتفع، والقسط في الجدول بالريال شهريًا:

المثال المعلن	المبلغ والمدة	القسط	المعدل
تمويل ميسّر	30,000 ريال سعودي، 12 شهرًا	3,100	56.77%
تمويل ميسّر	50,000 ريال، 24 شهرًا	3,083	52.74%
إضافي، راتب دون 10,000	80,000 ريال، 60 شهرًا	2,299	23.95%
إضافي، راتب فوق 27,000	200,000 ريال، 48 شهرًا	5,415	13.50%

في المثال الأول تسدد 37,200 ريال مقابل 30,000 ريال خلال سنة واحدة. أما الرسوم الإدارية فسقفها 0.5% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، وفق دليل تعرفة الخدمات الصادر في 22 ديسمبر 2025.

في أمثلة إمكان للتمويل يصل معدل النسبة السنوي إلى 56.77% لمبلغ 30,000 ريال على سنة، وينخفض إلى 13.50% لمبلغ 200,000 ريال.

هل مكتب تقسيط فلوس نظامي؟

يقصد الناس بعبارة مكتب تقسيط فلوس جهة تبيعك سلعة بالأجل، مثل بطاقات سوا أو أجهزة، ثم تبيعها أنت نقدًا. والضوابط واضحة هنا، إذ تنص على أن التاجر لا يجوز له إعادة تملك السلعة التي باعها للعميل.

لهذا فإن المكتب الذي يبيعك السلعة ثم يشتريها منك فورًا يخالف الضوابط، حتى لو حمل سجلًا تجاريًا. وفي حسابنا لتقسيط بطاقات سوا بزيادة 50% خلال 15 شهرًا، تصل الكلفة السنوية الفعلية إلى نحو 91%.

وتجد الخطوات والكلفة بالتفصيل في مقالنا عن طريقة تقسيط بطاقات سوا وضمان الشيكات، والحكم الشرعي في مقال متى يكون البيع بالتقسيط حرام.

زيادة 50% على 10,000 ريال تعني كلفة سنوية تقارب 122% على 12 شهرًا، و91% على 15 شهرًا، و64% على 20 شهرًا.

كم يحق للممول أن يستقطع من راتبك؟

تحدد مبادئ الإقراض المسؤول الصادرة عن البنك المركزي سقوفًا لا تتجاوزها أي جهة مرخصة، وهي من أهم ما يحميك من الاستدانة فوق طاقتك:

الحد	الموظف	المتقاعد
الأقساط المستقطعة من الراتب	33.33% من إجمالي الراتب	25%
إجمالي الالتزامات عدا العقاري	45% من الدخل الشهري	45%
كل الالتزامات لدخل حتى 15,000 ريال	55% من الدخل	55%

ولا تحتسب الجهات المرخصة دعم حساب المواطن أو الضمان الاجتماعي ضمن دخلك. ويشرح مقالنا عن تقسيط لمستفيدي الضمان بدون كفيل البدائل المتاحة لهذه الفئة.

الاستقطاع لا يتجاوز 33.33% للموظف و25% للمتقاعد، والرسوم الإدارية 0.5% أو 2,500 ريال، ولا يُحتسب دعم الضمان دخلًا.

مكاتب تقسيط العزيزية وفروع المدن

يبحث كثيرون عن مكتب تقسيط في حي بعينه، مثل العزيزية في الرياض أو جدة أو مكة. ولا ننشر أرقام مكاتب أو عناوينها، لأن قوائم الأرقام المتداولة لا يمكن التحقق من ترخيصها، وأغلبها لمكاتب تعمل بلا ترخيص.

بدلًا من ذلك يمكنك أن تبحث عن فرع الشركة المرخصة نفسها، فالعديد من الشركات تنشر دليل فروع على موقعها. وعند زيارة أي فرع، راجع النقاط التالية:

أن اسم الشركة على اللافتة يطابق اسمها في قائمة البنك المركزي.
أن العقد يصدر باسم الشركة، لا باسم شخص أو مؤسسة فردية.
أن السند لأمر يُنشأ عبر منصة نافذ بالمبلغ المكتوب في العقد نفسه.
بالإضافة إلى ذلك، أن تحصل على نسخة من العقد وجدول الأقساط قبل الخروج.

ماذا يحدث عند التعامل مع مكتب غير مرخص؟

يمنع نظام مراقبة شركات التمويل في مادته الرابعة أي نشاط تمويلي بلا ترخيص، وأي إعلان يوحي به. وتصل العقوبة إلى غرامة لا تتجاوز مليوني ريال أو 10% من مبلغ التمويل، والسجن مدة لا تتجاوز سنتين.

على المكتب: صدرت في 2019 أحكام بالسجن ستة أشهر وغرامات تصل إلى 100,000 ريال على ممولين غير مرخصين.
عليك أنت: الشيك أو السند لأمر يُنفذ عليك مباشرة، مهما كانت كلفة العقد مرتفعة.
لا حماية رقابية: لا يمكنك رفع شكوى عبر ساما تهتم ضد جهة لا يشرف عليها البنك المركزي.

وأبرز ما رصده البنك المركزي من مخالفات هو تمويل المتعثرين لسداد ديونهم، والإعلان عن سداد المديونيات. وإذا تأخرت لدى جهة مرخصة يظهر ذلك في سمة، ويشرح مقالنا عن التعثر المالي خطوات الحل.

لم يُقبل طلبك أو واجهت مشكلة؟

رفض بسبب الاستقطاع: يجب أن تحسب أقساطك الحالية أولًا، فإن تجاوزت 33.33% من راتبك فلن تقبلك أي جهة مرخصة.
رفض بسبب السجل: راجع تقريرك في سمة وصحح أي خطأ قبل إعادة التقديم.
رسوم أعلى من السقف: اطلب تفصيل الرسوم كتابيًا، ثم قارنها بسقف 0.5% أو 2,500 ريال.
خلاف مع جهة مرخصة: قدّم شكوى للجهة نفسها واحتفظ بالرقم المرجعي، ثم انتظر ردها 10 أيام عمل.
لم تُحل الشكوى: ارفعها إلى البنك المركزي عبر منصة ساما تهتم، أو اتصل على 8001256666.

خمس خطوات إذا رُفض طلب التقسيط أو واجهت مشكلة، تنتهي بالشكوى إلى البنك المركزي عبر ساما تهتم.

الأسئلة الشائعة

ما هي أفضل مكاتب تقسيط في السعودية؟

لا توجد قائمة رسمية بالأفضل، لكن الشرط الأول أن تكون الجهة مرخصة من البنك المركزي السعودي. وبعد ذلك قارن معدل النسبة السنوي والرسوم الإدارية ومدة السداد، نظرًا إلى أن المعدل يتراوح بين 13.50% و56.77% في أمثلة شركة واحدة تبعًا للمبلغ والمدة.

هل مكتب تقسيط فلوس يعطي سيولة نقدية نظامًا؟

النقد عبر بيع سلعة بالأجل ثم بيعها نقدًا يجب أن يتم عبر جهة مرخصة. وتنص ضوابط البنك المركزي على أن التاجر لا يجوز له شراء السلعة منك بعد بيعها لك، فالمكتب الذي يفعل ذلك يخالف الضوابط.

كيف أعرف أن مكتب التقسيط مرخص؟

اطلب اسم الجهة الممولة في العقد، ثم ابحث عنه في صفحة الجهات المرخصة على موقع البنك المركزي السعودي. وتكتب الشركات المرخصة رقم ترخيصها في تذييل موقعها، والسجل التجاري وحده لا يثبت الترخيص بالتمويل.

هل توجد مكاتب الاقساط بدون كفيل؟

نعم، والعديد من شركات التمويل المرخصة لا تطلب كفيلًا، مثل التمويل النقدي لدى عبد اللطيف جميل للتمويل لراتب يبدأ من 3,000 ريال. لكنها تطلب غالبًا سندًا لأمر إلكترونيًا عبر منصة نافذ.

كم الرسوم الإدارية المسموح بها لمكاتب التقسيط؟

لا تتجاوز الرسوم الإدارية في التمويل غير العقاري 0.5% من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال أيهما أقل، وفق دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية الصادر عن البنك المركزي في 22 ديسمبر 2025.

ماذا أفعل إذا وقعت شيكًا لمكتب غير مرخص؟

احتفظ بنسخة العقد وما يثبت المبالغ المدفوعة، ولا توقع أي ورقة جديدة. ويمكنك الإبلاغ عن ممارسة نشاط تمويلي دون ترخيص عبر قنوات البنك المركزي، ويُستحسن أن تستشير محاميًا قبل أي تسوية.

الخلاصة

قمنا خلال سطور هذا المقال بتوضيح وضع مكاتب تقسيط في السعودية بعد ضوابط 2019، وكيف تتحقق من ترخيص الجهة قبل التوقيع. وبيّنا كلفة التمويل بمعدل النسبة السنوي، وسقوف الرسوم والاستقطاع، وحقيقة مكتب تقسيط فلوس، وعقوبات التعامل بلا ترخيص.

لا تنسوا مشاركتنا بآرائكم وتجاربكم في خانة التعليقات أسفل المقال، ونحن سعداء بالرد على جميع استفساراتكم.

المصادر

شارك تجربتك